Вкладчик

6 февр. 2015

Содержание:

• Категории вкладчиков
• Договор банковского вклада
• Права вкладчиков и их обязанности
• Защита прав вкладчиков
• Страхование вкладов
• Переуступка права требования и наследование вклада
• Кредиты для вкладчиков
• Советы вкладчикам

Кто такой вкладчик, определение дает российский закон «О банках и банковской деятельности». Сберегательному «делу» в законе посвящена отдельная глава. Согласно статьям 36 и 37 банковский вкладчик – физическое лицо, разместившее вклад (денежные средства) в банке. Цель такой операции вполне очевидна – хранение собственных средств и получение прибыли, что также отражено в упомянутых статьях. Наряду со словом «вклад» широко применяется его синоним «депозит».

Категории вкладчиков

Вкладчиками в финучреждениях РФ могут быть:

• граждане России;
• иностранцы;
• лица, не имеющие гражданства.

Банковские учреждения неформально разделяют вкладчиков на две категории.

К первой относят «своих» клиентов:

• тех, кто имеет или имел в недалеком прошлом, депозиты в данном банке;
• лиц, охваченных иными банковскими программами – кредитами, расчетно-кассовым обслуживанием;
• работников предприятий – корпоративных клиентов финорганизации.

Вторая категория – вновь пришедшие вкладчики.

Физлицам из первой категории банк может предложить несколько более выгодные условия по депозитам. Тем самым стимулируется лояльность своей клиентской базы. Если вы вкладчик «со стажем» и держите в «своем» банке существенные суммы, смело претендуйте на особый подход.

Договор банковского вклада

Главный документ, регулирующий правовые и финансовые отношения банка и вкладчика – договор вклада / депозитный договор. Он обязательно должен быть в письменном виде и в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон.

Часто бывает так, что в договоре есть несколько страниц, набранных мелким шрифтом. Тем не менее, изучить его необходимо тщательным образом и только потом подписывать. Все возникшие вопросы надо прояснить у обслуживающего вас банковского сотрудника. Особенно это касается новых видов вкладов, даже в том банке, где вы обслуживались ранее. Если же вы пришли в учреждение впервые, то договор по самому стандартному и классическому депозиту должен быть подвергнут подробнейшему анализу. Иногда образцы договоров банки размещают на своих сайтах, и вы можете все понять, не приходя в офис, задав вопросы по телефону или электронной почте.

Главные ключевые условия договора:

• процентная ставка;
• срок (для срочных вкладов);
• методика начисления и выплаты процентного дохода;
• порядок досрочного расторжения и пролонгации;
• возможность пополнения и частичного снятия.

Следует отметить, что банк не имеет право в одностороннем порядке менять ставку по вкладу в сторону уменьшения. Исключение составляют вклады до востребования.

Права вкладчиков и их обязанности

Права и обязанности вкладчика, также прописаны в депозитном договоре.

В целом, они составляют стандартный "набор".

Так, вкладчик имеет право:

• вносить средства;
• получать процентный доход;
• возвращать вложенные деньги по истечении срока действия договора;
• досрочно разрывать вклад на условиях банка;
• пополнять и частично снимать депозит, если это предусмотрено договором.

Все достаточно просто и естественно. Но есть и неочевидные права и о них надо знать. Например, банк обязан информировать вас о любом изменении по уже заключенному депозитному договору. Вообще говоря, согласно Гражданскому Кодексу РФ, в одностороннем порядке менять ничего нельзя. И. прежде всего, ставку по вкладу. Но банковские юристы всегда могут предусмотреть в тексте договора такую возможность.

Еще одним правом является то, что вы можете потребовать справку о состоянии счета и о движении по нему. Правда, эта услуга может быть платной.

Одной из главных обязанностей вкладчика, помимо, собственно внесения денег, является сообщение банку о любых переменах в своих персональных данных. Регистрация, семейное положение, место работы, место фактического проживания, контакты. Надо отметить, что подписав договор, вы даете согласие на обработку таких сведений. Обычно, формулировка такого согласия фигурирует в тексте мелким шрифтом, в конце документа.

Защита прав вкладчиков

Права вкладчиков защищены рядом нормативных актов Российской Федерации. Основу составляют упомянутый выше федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Гражданский Кодекс. При возникновении неприятной ситуации по депозиту, вначале следует в максимальной степени прояснить ситуацию в самом банке. Выйти на руководство с письменным запросом, получить письменный ответ. Если в финучреждении отказываются помочь, следующй этап - письменное обращение в Банк России. Здесь пригодится ваша переписка с нерадивыми банкирами. Последней инстанцией будет суд.

Начиная с 1990-х годов, вкладчики проблемных банков, так называемые «обманутые вкладчики», объединяются в общественные организации и отстаиваю свои права в Центробанке, судах и на других площадках, вплоть до Госдумы и всякого рода советах при Президенте.

Страхование вкладов

Государство защищает вкладчика путем страхования его вклада. Осуществляется это через АСВ – Агентство по страхованию вкладов. Агентство назначает банк-агент или несколько таких банков для выплаты страхового возмещения по депозитам ликвидируемого учреждения.

Застрахованы все виды срочных депозитов и вкладов до востребования, а также средства на текущих/карточных счетах в любой валюте. Не подлежат страхованию счета в драгметаллах, т.н. «металлические счета» и средства, размещенные в сберегательные/депозитные сертификаты. Страхуется не только тело вклада, но и причисленные к нему проценты (сложные %).

С 29.12.2014 г. суммарное возмещение по всем видам депозитов / текущим счетам в одном банке на данное физлицо не превышает 1,4 млн руб. или эквивалент этой суммы для валютных вкладов. В пределах 1,4 млн, вкладчик депозита в рублях может считать размещение денег в одном банке не очень рискованной операцией. По валюте ситуация несколько сложнее. Валютный вкладчик получит свои деньги в рублях по, как правило, не очень выгодному курсу.

Переуступка права требования и наследование вклада

Переуступка права требования на вклад, его завещание и наследование идентичны подобным операциям по другим видам имущества, и регулируются соответствующими статьями Гражданского Кодекса. Смерть вкладчика совсем не означает потери денег его родными и близкими, даже если на депозит не было завещания. Через полгода они могут вступить в права наследования и распоряжаться вкладом по своему усмотрению. Но нужно помнить, что наследуются все имущественные права и обязанности. И если у умершего был непогашенный кредит, то он также перейдет на родственников вместе с депозитом и другим наследством.

Кредиты для вкладчиков

Вкладчики, разместившие депозиты в банке – самые желанные для него заемщики. Депозит – лучший вид обеспечения под кредит. Абсолютная ликвидность вклада делает кредитование под такой залог безрисковой для банка операцией. Если у вас есть длинный депозит, допустим на год, то оформление кредита на 3-6 месяцев произойдет почти мгновенно. Вы можете требовать в этом случае существенные скидки к кредитной ставке. Особенно удобной при получении займа будет кредитная карта вкладчика.

Советы вкладчикам

1. Внимательно отнестись к выбору банка.
2. Четко определиться с типом вклада – валюта, срок, начисление и выплата процентов.
3. Тщательно изучить депозитный договор до его подписания.
4. Проверить надлежащее оформление договора после подписания – наименование и реквизиты сторон, ключевые условия, подпись и печать банка, штампы и отметки на квитанции о внесении денег на счет.
5. Подключить интернет/СМС-банкинг для мониторинга за своими счетами.
6. Получать консультацию у конкретного сотрудника / персонального менеджера банка при возникновении вопросов и спорных ситуаций.