Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно? Как осуществить реструктуризацию?

30 апр. 2014

Содержание:

• Особенности реструктуризации по кредитным картам
• Как осуществить реструктуризацию
• Советы заемщикам

Значительный долг по кредитной карте и невозможность единовременно погасить эту задолженность имеют негативные последствия, вплоть до судебных разбирательств. Поэтому реструктуризация долга по кредитной карте позволит вам рассчитаться с банком посильными для себя ежемесячными платежами без начисления штрафных комиссий.

Особенности реструктуризации по кредитным картам

Кредитные карты дают возможность снимать наличные средства и/или расплачиваться по терминалу в рамках определенного банком лимита. При этом не оговаривается, в какой срок необходимо возвратить всю сумму. Есть лишь обязательный минимальный ежемесячный платеж (например, 10% от суммы долга). А на остаток задолженности (то есть снятой суммы) начисляется процент за пользование займом. Таким образом, сумма долга будет постоянно расти, если вы своевременно, в льготный период, не пополнили кредитную карту.

Если же оформляется реструктуризация кредитной карты, то долг (включающий начисленные проценты) разбивается на оговоренные с банком ежемесячные платежи.

При этом реструктуризация подразумевает фиксированный процент на остаток задолженности. Тогда как по кредитной карте (если имеют место просрочки платежа) начисляются штрафные проценты на всю сумму задолженности. Дополнительно может насчитываться пеня за просроченные дни платежа.

Реструктуризация по кредитным картам предусматривает
(на ваш выбор и/или по предложению банка):

• уменьшение ежемесячного платежа;
• увеличение срока кредитования;
• установление графика погашения займа.

Реструктуризация будет выгодна, если с кредитной карты вы сняли крупную сумму и довольно длительное время начисляются проценты и штрафы. В таком случае при пополнении кредитной карты в первую очередь будет погашаться задолженность по штрафам, просроченным комиссиям и процентам. И только в последнюю – задолженность по кредитному лимиту. Заемщику, даже при ежемесячном пополнении карты равными платежами, достаточно сложно будет погасить весь долг.

Как осуществить реструктуризацию

Процедура реструктуризации по кредитным картам схожа с реструктуризацией любого проблемного займа:

1. Вначале заемщик должен написать заявление с просьбой реструктуризировать задолженность (инициировать реструктуризацию может и банк).
2. Иногда к заявлению прикладываются документы, подтверждающие невозможность погасить долг в данный момент: справка о зарплате (если доходы уменьшились) или справка о прохождении дорогостоящего лечения.
3. Затем составляется договор реструктуризации, в котором вся задолженность по кредитной карте и начисленные проценты и пени перераспределяется (чаще всего вся сумма разбивается на равные платежи).

Банк может попросить заплатить, например, 10% от суммы кредита или же комиссию за оформление договора реструктуризации.

Советы заемщикам

1. Проценты за пользование заемными средствами на кредитной карте часто ниже, чем по нецелевым кредитным программам в банке. Потому перед оформлением договора реструктуризации следует просчитать (или попросить сделать это сотрудника банка), выгодно ли оформлять кредит для погашения долга по карте, или лучше ежемесячно вносить на карточный счет определенную сумму.
2. Не спешите оформлять договор реструктуризации, если сумму долга по карте вы в состоянии заработать за месяц-другой. Как вариант, попробуйте в другом банке оформить кредитную карту с льготным периодом, когда вплоть до 55 дней не начисляются проценты за пользование кредитными средствами. Тогда можно погасить долг с новой кредитной карты. А ее закрыть в течение льготного периода. Это позволит сэкономить на процентах.
3. Существует возможность оформить «кредитку» непосредственно при покупке в рассрочку, допустим, бытовой технике, в магазине. В таком случае вы погашаете долг по карте равными платежами без начисления процентов за пользование займом.