Рефинансирование кредита. Как удешевить стоимость кредита?

21 дек. 2013

Содержание:

• Способы проведения
• Рефинансирование потребительского кредита
• Порядок действий заемщика

Каждый человек при пользовании кредитом хочет хоть немного сэкономить на процентной ставке. Но это возможно лишь в двух случаях:

- путем досрочного погашения кредитных обязательств.

- посредством рефинансирования кредита на более выгодных условиях. 

Оба приведенных варианта являются взаимосвязанными.

Когда осталась небольшая сумма кредита и ее можно погасить в ближайшее время, то рефинансирование заемных средств однозначно не понадобится. Если же появилась возможность оформить новый кредит под более низкую процентную ставку и направить его на погашение имеющихся долгосрочных кредитных обязательств, то рефинансирование - наиболее приемлемое решение.

Каждый заемщик должен тщательно рассчитать, будет ли выгодным ему рефинансирование кредита? Необходимо предусмотреть все аспекты:

• возможность досрочного погашения старого кредита (в некоторых договорах существуют запреты проводить эту операцию на протяжении 6-12 месяцев;
• наличие комиссионного сбора по данной операции и при оформлении новой ссуды;
• расходы на подготовку документов для получения нового кредита (проведение новой оценки залогового имущества и его нотариальное оформление, перезаключение договора страхования залога );
• идеальная разница в процентах между кредитами (многие эксперты склоняются к тому, что она должна составлять 2-3 %).

Способы проведения

Процедура рефинансирования может осуществляться следующими основными способами:

1. В том же банке, где у заемщика существует задолженность по кредиту.
2. В другом банке. 

В любом случае клиенту необходимо будет заниматься сбором документов. Единственным отличием является то, что в другом банке не сильно заинтересуются целью кредита.

В банке, где заемщик уже имеет задолженность, могут задуматься над целесообразностью такой сделки. Ведь, по сути, банку совсем невыгодно осуществлять рефинансирование на худших финансовых условиях для себя. К тому же, если должник допускал хотя бы раз просрочку платежа, то это повод для отказа в рефинансировании. Пожалуй, единственным исключением из правил может стать клиент, который оформил кредит на значительную сумму.

Рефинансирование потребительского кредита

С целью привлечения клиентов многие банковские учреждения идут на снижение процентных ставок по кредитным операциям. Рефинансирование потребительских кредитов осуществляется по трем основным направлениям:

1. Существенно снижается процентная ставка за пользование заемными средствами.
2. Увеличивается срок кредитования, что ведет к снижению суммы ежемесячного платежа.
3. Изменяется валюта кредита. Этот вариант наиболее приемлем для тех, кто очень хорошо разбирается в валютных операциях.

Порядок действий заемщика

Непосредственная процедура рефинансирования практически ничем не отличается от оформления кредитного договора. Заемщик должен предоставить следующий перечень документов:

• заявление-анкету; 
• копию паспорта;
• справки, которые подтверждают доходы и трудовую деятельность клиента;
• действующий кредитный договор с историей погашения основного долга и процентов;
• справку о сумме задолженности по договору;
• документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

На основании всех предоставленных документов представители банка в течение нескольких дней принимают соответствующее решение о возможности рефинансирования.