Договор срочного вклада

3 февр. 2015

Содержание:

• Какие бывают срочные вклады
• Как оформить договор срочного вклада
• Налогообложение и страхование
• Советы, как избежать «подводных камней»
• Образец договора срочного вклада от Сбербанка:

Вы решили открыть вклад в банке. С чем необходимо определиться в первую очередь? Один из основных параметров любого вклада (депозита), так называемая, срочность. Депозиты могут размещаться на определенный, фиксированный срок, это - срочный депозитный вклад. Второй тип вкладов по срочности – депозит до востребования.

Деньги, размещенные на срочном вкладе, будут доступны для вкладчика по окончанию срока действия депозитного договора. В противном случае - досрочный разрыв со штрафными санкциями по начисленным/выплаченным процентам. Депозит до востребования работает в режиме обычного текущего счета. Средства всегда можно снять или пополнить. Важно не понижать сумму на счете ниже минимального, определенного договором уровня – неснижаемого остатка. Вклады до востребования иногда называются сберегательными счетами.

Какие бывают срочные вклады

В банках вам могут предложить такие виды срочных вкладов:

• Договор срочного вклада – разделы и ключевые условияв рублях, валюте и даже в драгметаллах, золоте и серебре;
• краткосрочные (от одной недели), срочные вклады на месяц или несколько месяцев и долгосрочные (до года и более);
• по методу начисления процентного дохода – простые или сложные проценты (капитализация);
• по срокам выплаты процентов – периодически (ежемесячно, ежеквартально) или в конце срока вклада;
• с возможностью пополнения и снятия денег.

Договор срочного банковского вклада - главный документ, регулирующий отношения банка и вкладчика.

Основные разделы и реквизиты договора:

• номер, дата и место заключения;
• преамбула (стороны);
• предмет договора;
• основные (ключевые) условия;
• порядок досрочного расторжения;
• порядок пролонгации;
• форс-мажор;
• адрес и реквизиты сторон.

Прежде всего, вы должны изучить и проконтролировать именно ключевые условия заключаемого соглашения.

К ним относятся:

• сумма и валюта вклада;
• срок размещения / дата окончания действия договора;
• процентная ставка;
• возможность осуществления приходных и расходных операций по вкладу (пополнение/снятие);
• методика начисления и выплаты процентов.

Безусловно, важным является процедура досрочного расторжения и пролонгации договора.

В первом случае вы должны понять, сколько вы теряете на процентном доходе, выплаченном или начисленном, если пожелаете досрочно забрать свои деньги.

Во втором – что произойдет на следующий день после окончания действия договора. Банк может его пролонгировать автоматически или вернуть тело вклада и начисленные проценты на открытый клиенту текущий (карточный) счет.

Как оформить договор срочного вклада

Договор заключается обязательно в письменном виде и в двух экземплярах. Образец договора срочного вклада может быть размещен на официальном сайте банка. Так поступает, например, Сбербанк. Таким образом, изучить условия соглашения можно дома, без излишней суеты.

Для визита в выбранный банк вы должны взять с собой российский паспорт с регистрацией и ИНН. Для корректного заполнения реквизитов финучреждение попросит у вас адрес для почтовых отправлений, адрес электронной почты и номера контактных телефонов, как минимум, мобильного. Договор подписывается обеими сторонами. Подпись банковского представителя скрепляется печатью. Один экземпляр остается в финорганизации, второй передается вам. Теперь можно вносить деньги в кассу. Не забудьте взять приходный кассовый документ с отметкой банка, подтверждающий факт внесения средств.

Необходимо отметить, что при обслуживании депозита, банк откроет текущий счет для выплаты процентного дохода и возврата первоначально внесенной суммы. Широкую практику получило использование в этих целях карточного счета и выпуск пластиковой карты для клиента. Для мониторинга остатков и движения средств по своим счетам большую пользу окажет подключение к интернет-банкингу или СМС-банкингу. Информационный интернет-банкинг позволит «приглядывать» за своими деньгами в любое время суток.

Налогообложение и страхование

Доходы по рублевым вкладам облагаются, в части превышения процентной ставки по договору, размера ключевой ставки Банка России, увеличенной на 5 % годовых. То есть, при ставке Банка России 15% - то, что выше 20% годовых. Срочные вклады в валюте подлежат налогообложению при превышении депозитной ставки 9% годовых. Ставка налога для граждан РФ 35%.

Размер страхового возмещения по вкладам с 29.12.2014 года не более 1,4 млн руб. (или их эквивалент) на одного вкладчика в одном банке по всем открытым счетам.

Советы, как избежать «подводных камней»

При заключении договора срочного вклада обязательно следует:

1. Внимательно ознакомиться с ключевыми условиями депозитного договора - все должно быть полностью понятно, включая досрочное расторжение и пролонгацию.
2. Проверить оформление договора и наличие сопутствующих банковских документов – подписи, печати, штампы.
3. Учесть, что если соглашение содержит несколько страниц, они должны быть пронумерованы и прошиты или подписаны и скреплены печатью на каждом листе;
4. Обратить внимание, если со стороны банка документ подписывает не первое лицо, то необходима обязательная ссылка на доверенность (номер, дата, кем выдана), идеальным было бы предоставление вам копии такой доверенности;
5. Удостовериться, что в реквизитах правильно указаны ваши паспортные данные, ИНН и иная персональная информация.
6. Прояснить ситуацию на предмет возможных банковских комиссий и иных ваших расходов, во избежание неприятных сюрпризов в будущем.
7. Подключить услугу интернет/СМС-банкинг.

Образец договора срочного вклада от Сбербанка: