Мифы кредитной истории

22 сент. 2014

Содержание:

• 1. Ведется единый реестр неблагонадежных заемщиков
• 2. Кредитная история периодически обнуляется
• 3. С БКИ можно договориться об исправлении состава кредитной истории
• 4. БКИ является подразделением банка
• 5. Кредитная история не востребована при получении некоторых видов потребительских займов
• 6. Содержание кредитной истории недоступно заемщику
• 7. Информация доступна только тем банкам, в которых заемщик ранее брал кредит
• 8. БКИ хранят информацию о доходах
• 9. Кредит с плохой кредитной историей получить не удастся
• 10. Ликвидация просрочки влечет за собой устранение упоминания о ней в кредитной истории
• Советы:

Использование кредитных историй стало неотъемлемой частью деятельности кредиторов при контроле надежности заемщика. Следует знать принципы работы этой системы. Особенно, когда среди кредитуемых бытует множество мифов.

1. Ведется единый реестр неблагонадежных заемщиков

Одно из основных заблуждений. Во-первых, совокупность кредитных историй не следует считать «черным» списком. Подлежат хранению данные и об успешном прохождении кредитов, так как позитивная кредитная история способствует получению займа. Накапливаются даже причины отказов в выдаче денег. А вот если банк решил предоставить необходимые средства, а вы этой возможностью не воспользовались, то такая информация учтена не будет.

Во-вторых, единого реестра физически не существует. 

Система работает следующим образом:

• Заимодавец передает сведения в одно из бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор о сотрудничестве. Кредитор может одновременно работать с несколькими бюро.
• Далее часть информации поступает в Центральный каталог. Соответствующее структурное подразделение существует в Цетробанке. Передается только указание на то, что в бюро открыта история на конкретного кредитуемого. Состав его взаимоотношений с заимодавцем в каталог не поступает.
• При необходимости получения данных о потенциальном получателе кредита, производится запрос в Центральный каталог. Он предоставляет сведения о бюро кредитных историй (далее – БКИ), в которых требуемая информация хранится в полном объеме. А уж из них поступают истории.

2. Кредитная история периодически обнуляется

Номинально это не миф. Если в течение 15 лет в БКИ не поступала новая информация о кредитной активности заемщика, то данные бюро о нем аннулируются. В Центральный каталог поступает соответствующее уведомление.

Но следует понимать:

• Информация во всех остальных БКИ будет сохранена. Кредит с плохой кредитной историей все равно будет оформляться сложнее.
• Период в 15 лет утвержден законодательно не случайно. Нет смысла столько времени отказывать заемщику. Если сложилась плохая кредитная история - взять кредит будет трудно, но возможно. Лучше ее исправить совокупностью успешно возращенных займов.

3. С БКИ можно договориться об исправлении состава кредитной истории

Теоретически, найти общий язык в частном порядке можно с кем угодно. Практически - это уголовно наказуемое деяние. Технически - трудно осуществимо, так как все БКИ в обязательном порядке обладают лицензией на защиту информации.

Если субъект истории не согласен с ее составом, то он может официально ее оспорить. Для этого законодательством предусмотрен соответствующий порядок действий.

4. БКИ является подразделением банка

Исходя из этого мифа, делается вывод о том, что бюро влияет на решение о предоставлении кредита.

БКИ должны быть самостоятельными юридическими лицами. Банк России ведет их реестр, формирует и проверяет требования по надежности и репутации. В том числе, следит за тем, чтобы не один из учредителей (напрямую или через аффилированные с ним лица) не смог сконцентрировать вокруг себя более 50% уставного капитала. Это относится и к государственным учредителям.

Так обеспечивается независимость БКИ от банка.

5. Кредитная история не востребована при получении некоторых видов потребительских займов

Это не только миф, но еще и самоуспокоение тех, у кого плохая кредитная история. В бюро попадают сведения об абсолютно всех займах.

Если заимодавец примет решение взять кредитную историю заемщика, то в ней будут содержаться полные сведения о потребительских кредитах. Независимо от суммы и срока, а также того, какими кредиторами они были выданы – банками, микрофинансовыми организациями и т.п.

6. Содержание кредитной истории недоступно заемщику

Очевидный миф. Заемщик имеет право получать свою кредитную историю неограниченное количество в период времени любой продолжительности. В составе полученных данных будут также содержаться сведения о тех, кто их сформировал и запрашивал для ознакомления.

А вот бесплатно взять кредитную историю кредитуемый сможет только один раз в год. Необходимо знать, что данные должны быть предоставлены без объяснения причин.

7. Информация доступна только тем банкам, в которых заемщик ранее брал кредит

Типичное заблуждение. Желающим получить кредит с плохой кредитной историей при помощи смены банка не следует надеяться на то, что прежние огрехи станут не доступны.

Система кредитных историй как раз для того и образована, чтобы заемодатели имели возможность оценить дисциплину в первый раз обращающихся клиентов.

8. БКИ хранят информацию о доходах

Не хранят. Состав действующего законодательства четко определяет набор данных, подлежащих учету. Сведений о доходах не упоминаются.

Но в следующем году банки получат официальный доступ к данным Федеральной налоговой службы. Более того, сейчас обсуждается вопрос о доступе к информации о доходах поручителей.

И это не посягательство на личные данные, а планомерное движение в сторону формирования устойчивой кредитной системы. Объективность справок о доходах оставляет желать лучшего, количество невозвратов растет – рынок заимствования реагирует на эти явления.

9. Кредит с плохой кредитной историей получить не удастся

Безвыходных ситуаций не бывает. Берите целевые кредиты (на конкретные, контролируемые банком, расходы), обеспечивайте заимствование реальным поручительством и залогом, "торгуйтесь" с региональными банками (в них больше можно надеяться на персональный подход).

Продолжайте корректно заимствовать. Квалифицированному банкиру не интересна плохая кредитная история в достаточно далеком прошлом. Показателем является череда корректно отработанных займов в последнее время. Кредитная история позволяет ему получать информацию об этом.

10. Ликвидация просрочки влечет за собой устранение упоминания о ней в кредитной истории

Не следует допускать просрочек. Особенно, длительных. Критической является информация о 2 или более неоплатах подряд в течение 120 календарных дней.Не надейтесь. Очередной миф. Если бы такой подход был реализован, то система кредитных историй стала бы малоэффективной.

Советы:

• Ознакомьтесь с составом закона «О кредитных историях» в оригинале (№ 218-ФЗ).
• Будьте готовы к тому, что доступ к истории вашей кредитной активности получат органы суда и следствия. Закон допускает это и регламентирует порядок доступа к данным.
• Обязательно используйте возможность получения собственной истории один раз в год бесплатно. Контролируя ее содержание, вы сможете своевременно опротестовать указанные в ней сведения.